家を建てるために、お金を借りる必要がありますよね。『住宅ローンを考えなければならない‥』そこで・まずギモン。
我が家は住宅ローンを借り入れるにあたり、5社の相見積もり（あいみつもり）をとりました（相見積もりについては後述します）。
今回の記事では、各銀行をまわって分かった『何を質問されるのか？』をまとめてみます。
金融機関の専用ブースで行員さんとお話するのって、やたらと緊張しますよね。ですが、全体の流れを知っておくと、まったく不安がなくなりますよ！
これから初めての住宅ローン相談に行こうと計画中の方、確認しておいて損はありませんよ😁
もくじ
まず、金融機関に何をしに行くの？
1️⃣ 住宅ローンがいくら借りられるか？を確認しに行く
その額により、家の予算が決まる。
2️⃣『住宅ローン事前審査申込み書』を作成し、提出する。
希望額を実際に借りることができるか？を『保証会社に審査してもらう書類』を、担当銀行員さんと一緒に記入して、ローン相談の最後に提出する。
※書類の記入に分からないことがあっても、行員さんが教えてくださるので心配ありません。
この審査の段階ではまだ『契約』にはなっていません。
ですので、積極的に『同条件で』複数の金融機関に審査してもらい、いちばん金利が安い（条件の良い）金融機関で借入を決めることをオススメします（これを『相見積もり』と言います）。
大事なことは、同条件で利率（＋保証料）を比べることです。
予備知識は必要なの？
私と主人は、まずはココでかなり悩みました。
住宅ローンのお話って、何か小難しそうですよね？
…具体的には以下です🔽🔽🔽
コレだけは決めておこう
ご夫婦で、まず話し合って決めておくべきこと。
💴 ローン借入の上限額をいくらにするか？
（上限額は年収の6倍なのだとか。土地代金、造成代金、建物代、諸費用それぞれを合算して想像してください）
💴 自己資金はいくら用意するか？
（いますぐに用意できる金額いくらか？‥コレは銀行に話す必要はありませんが、いまのうちに想像して下さい）
💴 月額いくら返済するか？
（現在、賃貸の場合はその額が望ましい。現在の生活スタイルを変えないので、無理がないのです）
💴 ボーナス月返済できるか？
ボーナス返済できるなら、額はいくらに設定するか？…（ある銀行では「イマドキは、皆さんボーナス返済は当て込んで無いですよ」と言われました。心配なさらずOK。）
1回にかかる時間は？
『住宅ローン相談』の所要時間は、最速で30分〜少なくとも1時間はかかります。
時間がかかりたくない方は『ローンの詳細説明は不要です』と告げると、かなり短縮してもらえます。
ただし、1社くらいはキチンと説明を受けたほうが良いです。（『変動金利と固定金利の違い』など）
行員さんの雰囲気から、1組あたり『1時間半』は時間をとっているようでした。
ローン相談の予約は？
住宅ローンの相談にすぐにでも行きたい方は‥
『これから行こうかな…』という直前でも良いので、必ず電話で空き状況の確認をしてください。
『予約しているお客さん』を最優先で通し、予約なし客はそのスキマ時間に入るカンジです。
人気な金融機関ですと、土日は混む時は『かなり混む』ようです。実際にかっこんがお邪魔した銀行は、どこも若いご夫婦で賑わっていました。
赤ちゃん・子どもは連れて行ける？
だいたいの金融機関はキッズスペースがあります。
ちゃんとした銀行ですと商談ブース内に座り込めるクッションスペースが設置されていて、TV＆DVDが用意されていたり‥。
中にはキッズスペースが一切・無い銀行もあり、かなり困りました。
できれば『お子さん＆ママ』はお留守番、パパさんだけがローン相談巡り…が良いかもしれません。
みんなで疲れる必要はありません🙂
必要なものは？
- 免許証
- 保険証（勤め先・勤続年数の確認？）
- 源泉徴収票（以上の3点は、必ずコピーをとられます）
- ハンコ（この時点ではなんでもよい？…銀行印を登録している銀行は、そのハンコが必要なようです。要確認❗️）
チラシの数字にダマされないで❗️
住宅ローンに大きく 書いある利率…かなりお安いですよね？
あの利率は、『その金融機関をメインバンク化しない限りは、まずムリ』だと思ってください。
チラシの下部をご覧ください、ちっちゃな文字で細か～く『縛り』が記載されてますから😭
変動金利と固定金利について
『変動金利』と『固定金利』は、すでにご存知だと思うので細かな説明は割愛します。
注意すべきかな、という点を記します…こういう金融機関がありました、『アレ？固定金利の利率のほうが低いじゃん』
一般的に、『変動金利』よりも『固定金利』の利率が低いわけないですよね。
よくよく話を聞くと、規定の年月（例えば最初の3年間）だけ低い金利が設定されて、残りは高めの金利でずっと支払い続けるシステムなのだそう。見せかけだけ安く設定して、チラシに記載しているようです。このシステム、今現在の景気情勢下では悪意しか感じませんが、いかがなものかな？
では、つづいてローン相談の中身です。
質問される項目・要素
⭐️年収（源泉徴収票で確認される。コピーをとられます）
⭐️現在の就職先＆勤続年数（金融機関によっては部署も質問される）
⭐️妻と子供が扶養に入っているか否か（＝妻に収入があるか否かの確認）
⭐️勤務先会社の定年の年齢
⭐️土地を購入するのか（費用は？）、用意できているか？
⭐️土地がある場合、土地の名義人は誰か？…借入本人ではない場合、土地名義人の『担保の同意書』が必要になる為に確認されます。（ほかの人の土地なのに、勝手に担保にしちゃわないように…ですね）
⭐️不動産の有無は聞かれませんでした。
⭐️会社の住所、従業員数（規模の確認）…『後ほど調べますけどね』、と。なんだそりゃ😅
⭐️現在の賃貸住宅の家賃。…現実的に、月額いくら支払い能力があるのか？を確認している。『家賃をそのまま住宅ローンに置き換える』感覚が正しいのですよね。
⭐️現在の賃貸住宅に何年住んでいるか？…現行の居住費をどのくらいの期間、維持できているのかを見ているようです
⭐️建てる予定のハウスメーカー・工務店の名前（こちらが無名の工務店名を告げるとメモを取っていた、あとで調べるのだろう）
⭐️建設は『いつ着工して』＆『いつ完成する』のか？…ローンの借入は、1️⃣『着工直前』2️⃣『上棟』3️⃣『完成』の都度、3段階で行います。金融機関は、その時期を知りたいようです。
⭐️相談している金融機関に『口座があるか』どうか？
⭐️現在、何かしらローンを組んでいるか否か？（車ローンをしつこく聞かれた）
⭐️カードキャッシングしているか否か？
質問される場合もある
金融機関によっては、『こんなことも聞くのか…』という事項も。
⭐️現在の総資産…（手持ち額。銀行口座があれば当然バレる。その他は自己申告。その際に例えば『ゆうちょ銀行に○○万、みずほ銀行に○○万』と金融機関ごとの額を知りたいようです）
⭐️クレジットカードを何枚所持しているか？
⭐️転職の回数（そこ聞いちゃう？😅）
⭐️家族構成（銀行によっては家族の年齢を質問される場合あり）
⭐️借入する本人の病歴
⭐️土地が決まっている場合は、予定される住所名。（地番）
⭐️間取りプランが決まっている場合は、コピーを取られる。
つづいてのお話は、ぜひ知っておきたい費用があります。
大事な要素『保証料』
保証人をつけないかわりに『保証料』が必要になる。住宅ローンに合算して『保証料』を保証会社に支払うことになる。
『保証料』は、住宅ローンの利率に『0.1〜0.4％』上乗せされる。けっこうな金額なのですよ😭
⭐️注意すべきは、【住宅ローン利率○.○○％❗️】と表示されていたとしても、そこに保証料の％が含まれているか否か？を確認する必要がある。だいたいの場合、含まれていないようです…。
月額ローンシミュレーションについて
『月額ローンシミュレーション』は、意外にもこちらからお願いしないとやってくれません。
この時点では金利が決定していないので、ザックリ計算ですが…『月々の返済額』は、早く知りたいですよね？ 短時間でできるハズなので、ぜひお願いしましょう❗️
- 支払い年数希望、月額の希望額、ボーナス支払の有無を告げる。
- 目の前では計算しない、行員さん・どこかに行きます(笑)
- 所要時間は意外に早く、5分ほどで教えてくれる。
ローン相談したあとはどうなるの？
『審査結果』は、まずは電話で結果を報告した後に、詳細書類を自宅まで郵送。（電話の希望時間を質問された）おおよそ3〜4日ほどかかる。2日という銀行も。
申請が通ってからは、借入は1年間有効（各社違いあり？）だそうです。
利率を抑えたいならメインバンク化？
どこの金融機関でも『給与の振込を当社の口座にしてほしい』、『給与振込口座にしてほしい』としつこく勧められました。そうしてくれるなら、利率をMAXまで下げますよと。
さらには、『公共料金の振替口座にもしてほしい』と。
…というわけで、利率を最大限に下げてもらうためには、その金融機関をメインバンクとする覚悟が必要です。
さらに具体的に分かったことは…
相見積もりを取る際には、『ここの銀行の口座を給与振込み口座にするつもりはないな〜』と思っても、あくまでも『同条件下での利率を知るために』口座を作ります！という方向で見積もりをして頂くことをオススメいたします。
万が一、話がうまくまとまった場合は、納得された上でメインバンクにしてください😅
ゼロ金利ってどーなの
ゼロ金利政策の影響で、住宅ローンの利率はさらに下がるのでしょうか？
とある銀行で言われた内容は…、
都会のほうが、景気の動きに敏感で『変動金利の利率にすぐに影響が出やすい』と。それに対し、田舎ではそんなに影響は出ないのだそうです。
というわけで、ニュースなどでゼロ金利政策により、住宅ローン金利が下がると聞いても、期待してはいけないとクギをさされました。…0.05%でもさがってくれれば嬉しいですが…そんな甘くないのか？😅
⭐余談
話の流れの中で、行員さんが主人に『ボーナスはいくらですか？』と質問。『えっ？』と私も思いましたが…
それに対して主人は、露骨にムッとしながら
普段は穏やかな主人の、ロコツにムカついた態度にわたくし、思わず『ブブッ』と吹き出してしまいました(笑)
ボーナスをナンボもらってるか？、そんなロコツに質問するわけないでしょうがっ(笑)
既に年収が銀行員にバレている、という気持ちが、自分の足元を見られているようで・そういう態度になってしまうのですよね。おウチを建ててる方達は、みんなコレを通過しているんだなぁ…。
『年収バレ』などイヤな思いはしたものの、アッサリと審査を受けることができ、主人は拍子抜けしたようです。
ローンの心配はここまでにしておいて、引き続き、間取りプラン問題に集中したいと思います😅
以下は、間取りオススメ本。煮詰まる前に、ぜひ『間取りの方程式』から順番に読んでみてください。軽快な語り口調、シンプルなイラスト図解で楽しく学べますよ！
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余裕があれば▼の本も面白いですよ
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